Стоит ли брать кредит в 2021 году. Как выгодно взять кредит

Содержание

Нюансы рефинансирования

Как говорят опрошенные «Секретом» эксперты, в основном рефинансирование выгодно на ранних этапах выплаты кредита. Потому что в большинстве случаев сначала банку отдаются проценты, а уже затем — тело самого долга. Соответственно, может получиться ситуация, когда во второй половине срока проценты в основном погашены и осталось разобраться лишь с самим долгом. Если заключить новый договор, проценты придётся платить снова. Потенциальная выгода от низкой ставки в новом договоре перекроется лишними расходами.

Однако если проценты и тело в платежах распределены равномерно с первого месяца, разницы нет — рефинансировать можно хоть в середине четвертого года из пяти.

Второй нюанс — условия рефинансирования. Дополнительные траты и риски будут в любом случае, вопрос лишь в том, насколько они существенные и не перебивают ли выгоду от разницы между ставками. Например, ставка по новому кредиту может быть на 2% ниже, чем у существующего. Но для получения таких условий заёмщик должен передать в обеспечение своё недвижимое имущество — квартиру, дом или производственное помещение, которые раньше не были в залоге.

Особенно тщательно стоит взвесить все «за» и «против» для идеи рефинансировать ипотеку. По словам опрошенных «Секретом» экспертов, если разница в процентных ставках всего 0,5%, нет смысла этим заниматься. Сложности оформления нового документа перечеркнут выгоду. Потому что придётся оплачивать услуги нотариуса, оценщика, новую страховку.

Какие в условиях кризиса процентные ставки по ипотечным кредитам

Рассмотрим, как происходящее отразилось на ипотеке — самом дорогом и долгосрочном кредите. По факту ипотечные кредиты, выдаваемые российскими банками по собственным программам, минимум на пару процентов дороже ориентира от ЦБ. Эта зависимость прослеживается, например, по прошлому году.

Так, минимальный (в истории РФ) показатель ключевой ставки был зафиксирован в июле 2020 года на уровне 4,25% и продержался до марта 2021 года, когда планку подняли до 4,5%. Пока заемные деньги от ЦБ были на минимальных значениях, банки предлагали ипотеку без господдержки под 6-8% годовых.

Выгодно ли в 2022 году рефинансировать ипотечный кредит? Задайте вопрос юристу

Состояние кредитного рынка сегодня

Волна кризиса уже прошла, а вот экономика государства еще не достигла стабильного уровня, на нее негативным образом сказалось падение цены на нефть, давление санкций со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза. Поэтому вопрос банковского кредитования до сих пор является неопределенным для кредитных организаций. Все дело в том, что Банк России снизил ставку рефинансирования, чтобы кредитные организации могли выдавать клиентам более дешевые кредиты и сделали займы более доступными для широкой аудитории.

Но все же банки выбрали другую стратегию, действительно, ставки по кредитам на сегодняшний день более приемлемые и условия довольно мягкие. Банк охотно выдает заемные средства, но только далеко не всем. Например, для того, чтобы стать банковским заемщиком нужно соответствовать некоторым требованиям:

средний возраст заемщика колеблется от 21 до 23 лет до наступления пенсионного возраста;
одним из обязательных требований банка является наличие подтвержденного дохода;
для того чтобы оформить банковский займ, нужно иметь положительную кредитную историю и отсутствие задолженности по другим банковским займам;
наиболее охотно кредитные организации сотрудничают с работниками бюджетной сферы, а также участниками;
зарплатного проекта, потому что именно они относится к категории наиболее ответственных заемщиков.

Кроме всего прочего, нельзя не отметить одну важную деталь, что Центральный банк за эффективную кредитную политику может лишить банк лицензии, поэтому кредиторы вынуждены более тщательно проверяет каждого клиента на кредитоспособность.

При обсуждении вопроса банковского кредитования, можно прийти к такому выводу, что чем жестче требования к заемщику, тем дешевле кредит при минимальных требованиях, которые, например, выдвигают микрофинансовые компании, годовой процент высокий.

Еще немаловажным фактором является то, что во времена кризиса, когда большинство наших сограждан лишилась своего привычного дохода либо вовсе остались без работы, число просроченной задолженности в банковских портфелях стремительно выросло, именно этот фактор сказался на отношении банка к своим заемщикам. Для того чтобы минимизировать свои риски кредитные организации должны более разумно подходить к вопросу кредитования.

Кстати, это не говорит о том, что те заемщики, которые по каким-либо параметрам не подходят под основные требования банка не смогут получить кредит. Вероятнее всего смогут, но только на жестких условиях с повышенной годовой процентной ставкой. А если банк предлагает невыгодные условия для заемщика, то стоит задуматься над вопросом, есть ли смысл брать кредит.

Где выгоднее взять кредит

Любой банк предлагает несколько программ кредитования. Преимуществом одних организаций являются низкие процентные ставки, других — лояльное отношение к потенциальным заемщикам.

«Хоум Кредит Банк»

«Хоум Кредит Банк» — российский коммерческий банк.

Эта финансовая организация регулярно рассылает тем, кто ранее оформлял займы, предложения взять кредит на предварительно озвученных условиях. Такая персональная оферта действует несколько месяцев, и воспользоваться ею можно без оформления дополнительных справок.

Банк Открытие

Финансовая организация предлагает выгодные программы бизнес-кредитования. Здесь можно получить ссуду на покупку франшизы, на открытие бизнеса, на пополнение оборотных средств. Среди вариантов есть и беспроцентный заем на выплату заработной платы сотрудникам в период текущего кризиса.

«Альфа-банк»

Банк предлагает потребительский кредит по ставке менее 8% годовых. Здесь также действует программа по объединению нескольких займов, выданных в других финансовых организациях, в один с меньшей процентной ставкой.

«Альфа-банк» — крупнейший частный банк в России.

«МТС Банк»

Здесь можно оформить кредитную карту со льготным беспроцентным периодом 111 дней. В банке действует программа рефинансирования ипотеки под 9% годовых, а процентная ставка по кредиту на покупку квартиры в новостройке начинается с 4,5% годовых.

«Совкомбанк»

Финансовое учреждение разработало программы автокредитования для покупателей машин некоторых марок. При оформлении займа на авто Chery или Geely переплата составляет менее 10%.

Совкомбанк — российский универсальный коммерческий банк.

«Росбанк»

В банке действует программа «Семейная ипотека». Ее участниками могут стать семьи, в которых родился 2-й ребенок. Ставка по кредиту на покупку недвижимости в этом случае составит 5,5% годовых.

«Райффайзенбанк»

Банк предлагает оформить потребительский кредит по ставке от 8,99% годовых. Для выдачи ссуды не нужно посещать отделение кредитной организации: подтверждение заемщик получает по телефону, а карту, на которую зачисляется одобренная сумма, банковский сотрудник привезет клиенту по указанному адресу.

Райффайзенбанк — дочерний банк австрийской банковской группы.

«Восточный»

Банк оформляет потребительские кредиты по ставке от 9% годовых. Сумма займа может составить до 3 млн руб. Для получения ссуды не нужно посещать отделение кредитного учреждения.

Газпромбанк

Газпромбанк — один из крупнейших коммерческих банков России.

Финансовая организация кредитует частных лиц на срок до 7 лет. Минимальная ставка по потребительским займам составляет 7,5% годовых.

«Ренессанс Кредит Банк»

В банке действует программа выдачи ссуд для пенсионеров. Минимальная процентная ставка по таким займам — 10,5% годовых. Срок погашения ссуды — до 5 лет.

УБРиР

В банк можно обратиться за рефинансированием действующей ипотеки. Процентная ставка по данному виду кредита составляет 9,5% годовых, максимальная сумма займа — 3 млн руб.

УБРиР — советский и российский банк.

Промсвязьбанк

Кредитная организация выдает потребительские займы по ставке от 8,5% годовых. Срок возврата ссуды — до 7 лет. Для клиентов, погашающих долг без просрочек, предусмотрен бонус в виде дополнительного снижения процентной ставки.

Газэнергобанк

В банке можно оформить кредитную карту на сумму до 300 000 руб. Беспроцентный период по ней составляет 62 дня.

Газэнергобанк — крупный региональный банк.

ОТП-банк

Финансовая организация предлагает потребительские кредиты по ставке от 11,5% годовых. Сумма займа в этом случае составляет от 300 000 руб. Срок возврата кредита — в течение 5 лет.

Тинькофф Банк

В банке можно оформить ссуду для покупки автомобиля без первоначального взноса. Сумма кредита — до 2 млн руб., процентная ставка — от 9,9% годовых. Предложение распространяется как на новые транспортные средства, так и на авто с пробегом.

Какие нужны кредиты

Как вы уже поняли, я — сторонник кредитов, и брать их стоит лишь при правильном и обдуманном решении, при четком плане действий с финансами и при плане погашении долга. Если вам нужен кредит, например, на телефон, машину, дом, то подумайте, а стоит ли его брать? Сможете ли вы без этого пока обходиться?

Если же вам так это необходимо, начните просто откладывать те деньги, которые вы бы платили за кредит; положите их куда-нибудь под проценты, если не знаете, как и куда инвестировать. И за определенный срок у вас накопится та сумма, которая вам необходима!

Пример: вы взяли кредит в банке и его необходимо погасить за 3 года, за эти 3 года вы переплатите очень много денег (в зависимости от кредита). А если вы будете откладывать и куда-нибудь вкладывать, то получите свою сумму плюс проценты, то есть сумму кредита и его переплату примерно за 2 года! Так что выгоднее?

Кредит на нужды не является острой необходимостью, поэтому не берите такой вид кредита.

Друзья, вас мучает совесть, и вы не знаете, брать ли кредит или нет? Стоит разобраться, для каких целей брать кредит.

Стоит брать кредит, если вы составили точный план для того, куда вы потратите деньги, которые взяли в банке. Кредит необходим, если вы хотите заняться каким-либо бизнесом, а вам не хватает средств. Вы должны подсчитать вашу прибыль от бизнеса и продумать способы быстрого погашения долга.

Во всех остальных случаях кредит не стоит брать. Например кредит на нужды: хотите что-либо купить, но у вас не достаточно денег. В этом случае вы останетесь только в большом минусе и почти в два раза переплатите за простые товары. С первого взгляда этого не заметишь, но если хорошенько все подсчитать и углубиться, то вы поймете, почему это происходит. Кредит не стоит брать потому, что все это — банковская система, которая уже давным-давно придумала, как нажиться на простом человеке. Думаю, теперь вы решите, брать ли кредит или нет.

На рекламным щитах и по телевизору мы видим маленькие процентные ставки, такие как 10%, 12%. И тут же наблюдаем такие же ставки по вкладам, а такое может быть? Я думаю, что нет: всегда проценты по вкладам намного ниже, чем проценты по кредиту, и все же это просто реклама.

Так вот, 12% годовых, если берете потребительский кредит, никто не даст; дадут эти 12% плюс различные скрытые проценты и первоначальные или ежемесячные вклады. Получится в среднем 40 %. Теперь мы решили взять кредит на год, сумма — 100 тысяч рублей, то есть за год мы переплатим больше 40 тысяч.

Получается, переплатим практически половину суммы, нравится ли вам такой кредит? Итак, в месяц мы платим по 12,5 тысяч рублей. Допустим, вы хотели на эту сумму купить машину.

А теперь мы просто потерпим и брать кредит не будем. Более того — мы будем эти 12,5 тысяч рублей откладывать на свой депозит в банке, пусть даже под 6% годовых. Во-первых, нужную сумму вы накопите за 8 месяцев, а за год — 150 тысяч + 6 процентов

Какой вариант выбираете вы? Неважно, насколько вы берете кредит — на год, два три. Лучше просто накопить

В каких ситуациях стоит подавать заявку

Как поясняет Сергей Новиков, партнёр консалтинговой группы GRM, есть две основные причины рефинансирования кредитов как юридических, так и физических лиц. Первая — вынужденная: когда заканчивается срок погашения задолженности, кредитор требует исполнения обязательства, а заёмщик по каким-либо причинам долг погасить не может. Вторая — добровольная: когда заёмщик просто хочет улучшить условия кредита.

Варианты вынужденных причин физлиц:

Не хватает денег на регулярные платежи. Например, человек взял заём на три года вместо пяти, решил платить больше, но быстрее закрыть. Однако у него упал доход и прежние суммы стали неподъёмными. При этом вырастет объём итоговой переплаты. Но зато в глазах банка клиент останется «чист» и, если успешно закроет текущий заём, сможет претендовать на новый.

Нужно вывести имущество из-под залога — при ипотеке или автокредите. Условная машина остаётся в собственности банка до конца договора. Пользоваться ей можно, но не распоряжаться в полной мере без согласия банка. Например, продать сложно. Рефинансирование в этой ситуации оправдано, если остаток долга меньше половины изначальной суммы.

Что будет с кредитами в 2021 году?

Пандемия коронавируса внесла существенные коррективы в финансовую политику в целом и, как следствие, в банковскую сферу. Доходы россиян по-прежнему нестабильны, поэтому вопрос о том, что будет с кредитами в 2021 году и стоит ли оформлять новые сделки в ближайшем будущем, остается более чем насущным для многих.

Ставки по кредитам в 2021 году: прогнозы

Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.

Какие же дают прогнозы эксперты по кредитам на 2021 год? Авторитетное аналитическое агентство «Эксперт РА» заявило, что пока будут сохраняться высокие риски в данной сфере, ожидать падения процентных ставок не стоит. Более того, в скором времени мы сможем увидеть и падение качества портфеля потребительских займов, из-за того, что малый и средний бизнес ощутит большие проблемы и будет избавлять от избытка штатных сотрудников.

Также прогнозы экспертов, предложили сценарий снижения процентных ставок, который если и случиться, то тоже не приведет к росту интереса граждан к новым финансовым сделкам. Если спрос и будет расти, то только на услугу рефинансирования.

Сегодня же приемлемые ставки по кредитам физлицам готовы предложить крупные банки, где величина вознаграждения в годовом значении колеблется от 7,9 до 11,5%.

Стоит ли брать кредит в 2021 году?

Чтобы ответить на этот вопрос стоит оценить все «за» и «против», прежде чем проставлять свою подпись в договоре. С одной стороны кредит в 2021 г. выгоден за счет возможностей использования федеральных программ, наличия сниженных ставок и возможности реструктуризации, рефинансирования, оформления каникул с льготными условиями.

Однако нужно понимать, прежде чем брать кредит в новом году, что существуют и риски, которые нельзя не учитывать:

государственные программы, направленные на поддержание граждан могут поменяться, а доходы россиян упадут;
победа над коронавирусом будет означать начало экономического кризиса, где многих не минуют сокращения с рабочих мест;
финансовый кризис «съест» добрую половину ежемесячных доходов населения;
из-за оттока депозитных клиентов из банков, возможность оформления рефинансирования будет «таять» на глазах.

Весь этот хаос не спишет ваши долги по кредитам, поэтому эксперты все же советуют воздержаться от новых займов.

Спишут ли кредиты россиянам в 2021 году?

Что касается кредитной амнистии (каникулы или банкротство), то она по-прежнему будет доступна в облегченном порядке для малоимущих, многодетных, инвалидов и пенсионеров, с долговой нагрузкой от 50 до 500 тыс. руб. Теперь процедура банкротства может быть осуществлена и без судебных тяжб, при этом она не будет требовать дополнительных оплат. Но по-прежнему будет важна цель, на которую брались средства. А вот в отношении остальных групп граждан, о возможном списании долгов по кредитам, пока еще ничего неизвестно.

Чтобы получить первичную отсрочку платежа придется успеть подать заявку до конца 2020, а вот повторно обратиться можно и в будущем году.

Причисляете ли вы себя к социально незащищенным группам населения или нет, но надеяться только на амнистию не нужно. Все же лучше сразу просчитывать все риски и оформлять кредит только, если есть реальная необходимость и постоянный финансовый поток для выплаты долга.

В избранное

Увеличение шансов на одобрение кредита в кризис

Заемщиков, решившихся взять ссуду в период кризиса, банки оценивают с точки зрения их платежеспособности. Кредитные учреждения стремятся снизить риск невозврата денег и одобряют заявки лишь лицам, подтвердившим хорошую кредитную историю.

Чтобы увеличить шансы, можно взять кредит под залог квартиры.

Существует несколько способов получить выгодный заем:

Направить заявку в зарплатный банк. Кредитная организация имеет полную информацию об официальных доходах клиента и стаже его работы. Она не требует дополнительных справок и подтверждения платежеспособности.
Воспользоваться предварительно одобренной заявкой на кредит. Банки нередко направляют потенциальным заемщикам сообщения об одобренной ссуде. Если срок действия такого предложения не истек, можно согласиться с озвученными условиями получения займа.
Взять у работодателя справку о доходах и собрать другие бумаги, необходимые для одобрения ссуды. С ними можно обратиться в любой банк.
Подтвердить дополнительные источники дохода. Сюда попадают суммы, полученные от оказания бытовых услуг, репетиторства, сдачи внаем жилья. Документом, подтверждающим дополнительный заработок, является справка по форме 3-НДФЛ.
Взять кредит под залог квартиры или автомобиля. Банк рассматривает залоговые обязательства заемщика как дополнительную гарантию возврата денег. При возникновении задолженности он может продать находящееся в залоге имущество и возместить свои убытки.
Привлечь поручителя с хорошей кредитной историей и стабильно высоким доходом.

Как правильно кредитоваться?

Перед походом за заёмными средствами следует дать ответы на несколько вопросов. Прежде чем мы их приведём, отметим один знаковый момент: излишне соблазняться кредитом не стоит – помните, что его предстоит возвращать.

Важно! Многие и многие заёмщики оформляют займы неоднократно и сразу по несколько штук, если позволяют условия. Это чаще всего приводит в долговую яму, выбираться из которой очень трудно.. Можно выделить три главных вопроса в связи с кредитованием:

Можно выделить три главных вопроса в связи с кредитованием:

Есть ли необходимость? Брать заём на неконкретные цели точно не стоит

Важно определиться с назначением денег. Это должно быть что-то действительно важное: обучение, покупка лекарств, улучшение жилищных условий и т.д

Сюда же можно отнести открытие своего дела, но тут нередко люди переоценивают свои силы и умения, что только усугубляет финансовую ситуацию.

Какая нужна сумма? На момент визита в банк следует знать точную потребность. Иначе можно взять меньше или больше. Этот не тот случай, когда уместно делать запас по средствам. Подстраховываться лучше за счёт своих денег.

Сколько можно платить в месяц? Это пункт, на котором многие клиенты обжигаются. Важно не переоценить свои возможности. Сумму ежемесячной оплаты должна быть такой, чтобы не наносился ущерб другим потребностям, и не страдал личный бюджет.

Вопросы эти и правила, казалось бы, элементарные, но большая часть заёмщиков всё равно пребывает в затруднительном положении. Возникает резонная мысль: почему? Потому что мало кто основательно планирует статью своих доходов и расходов, и много кто спустя рукава относится к .

Тенденции кредитного рынка

На нынешнем отрезке времени (февраль 2019 года) обстановка на внутрироссийском рынке более-менее стабильная. Хотя тут стоит понимать: изменения необходимы и они обязательно наступят. Так что точно предугадать события не удастся.

Общая характеристика ситуации на текущий момент

Хотя за последние годы Россия добилась не самого масштабного, но всё же успеха в противостоянии санкционному давлению, банки пока ещё не готовы выдавать своим клиентам более дешёвые займы. К тому же, всегда есть опасность ухудшения ситуации из-за политических конфронтаций, характерных для нашего времени.

Примечание 1. Центробанк России сейчас относительно успешно отрабатывает свои функции: ему удаётся фиксировать уровень инфляции и понижать ключевую ставку.

Хотя глобальная обстановка оказывает своё влияние на работу банков, имеют большое значение внутренние регламент и политика учреждений. На них ориентируются банковские организации, когда выдают под те или иные проценты кредиты.

В целом, охарактеризовать ситуацию можно такими пунктами:

ставки по займам уменьшились (по сравнению с периодом трёхлетней-четырёхлетней давности);
кредиты стали доступнее, но не для всех категорий граждан;
показатель неплатёжеспособности среди населения по-прежнему высокий;
банки вынуждены проводить относительно жёсткий отбор внутри своей аудитории.

Эти положения довольно точно описывают то, что есть в сфере банковского кредитования сейчас. Далее рассмотрим требования, которые вынуждены предъявлять банки обывателям.

Ограничения по предоставлению займа

Стремление понизить риск убытков приводит к строгому следованию ряду требований по отношению к клиентам со стороны финансовых учреждений:

возрастные рамки – от 21 до 65 лет (как правило, но некоторые организации имеют верхнюю планку 75 лет);
официальная трудоустроенность – в соответствии с Трудовым кодексом России (важно наличие стабильного источника доходов гражданина);
хорошая кредитная история – без моментов с просрочками и невыполнением каких-либо ещё обязательств;
постоянная российская прописка.

Это стандартный на сегодня перечень, обязательный. Он характерен для любого банка. Но также есть и более специфические условия. Например:

кредиты редко оформляются для заёмщиков, трудоустроенных у ИП;
предпочтение всегда отдаётся работникам больших компаний – в особенности государственных;
обращается внимание на частоту смены места работы.

Перечислять все варианты не уместно, т.к. свой подход может быть у каждого учреждения.

Важно! Банки дорожат своей деловой репутацией, поэтому они не могут давать положительные решения по всем заявкам на выдачу кредита. Это признак неэффективной политики кредитования

Рост убытков организации может стать причиной лишения лицензии, что инициируется Центробанком.

Учитывая эти моменты, становится понятно, что вопрос использования займов сегодня – не просто вопрос желания, но и особенной ответственности как перед собой, так и перед кредитором.

Целесообразность займа

Первое, о чём стоит задуматься при возникновении мысли об оформлении кредита, – насколько он необходим?

Во-первых, имеет значение личная ситуация. Уместно ли сейчас брать займ: есть ли возможность его оплачивать? Своевременно ли это? Гражданин должен трезво оценивать свои возможности по соблюдению сроков. Причина для кредитования нужна действительно серьёзная, практичная. Оплата учёбы, лечения, а не нового смартфона, условно говоря.

Во-вторых, крайне важны предлагаемые условия. Например, высокая ставка по процентам является поводом задуматься о необходимости брать займ.

Важно! Вероятность положительного решения по предоставлению кредита относительно высока для разных граждан. Даже если по каким-то требованиям кандидат в заёмщики не подходит, банк может выдать деньги

Однако это, как правило, сопряжено с ужесточением условий. К примеру, речь может идти о более высокой процентной ставке.

Для понимания того, какие кредитные предложения сегодня наиболее распространены, следует знать следующее: последние годы просроченная задолженность в кредитном портфеле банка увеличивается. Это объясняется тяжёлым материальным положением большого количества российских граждан из-за наступившего экономического кризиса.

Т.к. многие обыватели или лишились своего источника доходов, или вынужденно работают в теневой сфере, банкам приходится проводить суровый отбор клиентов.

Параллельно на кризисной волне неизбежно поднялись МФО. Они имеют в большинстве случаев меньше требований, но проценты там кабальные. Так что обращаться в такие заведения стоит в последнюю очередь.